Alternative zum einzigen Lohnkonto: Optionen für 2026
Kurz beantwortet
Wenn Lohn, Fixkosten, Alltag und Sparen über dasselbe Konto laufen, sagt der Kontostand nichts aus: Er enthält verplantes und freies Geld gleichzeitig. Eine Trennung in zwei bis drei Konten löst dieses Problem ohne jedes Werkzeug.
Warum Nutzende von ein einziges Lohnkonto wechseln
Häufig genannte Gründe — nicht jeder trifft auf deine Situation zu.
- Der Kontostand vermischt verplantes und freies Geld
- Rückstellungen für Steuern und Franchise werden versehentlich verbraucht
- Kein Überblick, was nach Fixkosten tatsächlich frei ist
- Am Monatsende scheint mehr da zu sein, als tatsächlich verfügbar ist
Was ein einziges Lohnkonto gut macht
- Maximale Einfachheit: ein Konto, ein Saldo
- Keine Kontoführungsgebühren für Zusatzkonten
- Keine Überweisungen zwischen eigenen Konten nötig
Wann du bleiben solltest
Ein Konto genügt, wenn dein Einkommen die Ausgaben deutlich übersteigt und du keine Rückstellungen führst. Sobald Steuern oder Franchise zurückgelegt werden, ist die Vermischung ein Problem.
Drei Alternativen im Vergleich
Zwei-Konten-Modell
- Für wen
- Der einfachste wirksame Schritt
- Stärke
- Fixkosten über ein Konto, Alltag über ein zweites — der Saldo des zweiten beantwortet jederzeit die Alltagsfrage
- Grenze
- Rückstellungen noch nicht getrennt
Drei-Konten-Modell
- Für wen
- Haushalte mit Rückstellungen
- Stärke
- Zusätzlich ein Konto für Steuern, Franchise und Ersatzanschaffungen — die vollständige Lösung
- Grenze
- Drei Konten und drei Daueraufträge einrichten
BudgetHub
Unsere Empfehlung- Für wen
- Wer die Trennung rechnerisch statt physisch will
- Stärke
- Zeigt, welcher Teil des Saldos Rückstellung ist und was tatsächlich frei bleibt, CHF-nativ
- Grenze
- Das Geld liegt weiterhin auf einem Konto
Umstieg in 4 Schritten
- 1
Fixkosten summieren
Addiere Miete, Krankenkasse, Versicherungen, Serafe und Abos. Dieser Betrag geht monatlich auf das Fixkostenkonto.
- 2
Rückstellungen bestimmen
Ein Zwölftel der Jahressteuer, ein Zwölftel der Franchise und allfällige weitere Rücklagen. Dieser Betrag geht auf das Rücklagenkonto.
- 3
Konten eröffnen und Daueraufträge einrichten
Bei vielen Schweizer Banken sind zusätzliche Konten kostenlos. Die Daueraufträge werden auf den Zahltag gelegt.
- 4
Vom Rest leben
Was auf dem Alltagskonto bleibt, ist tatsächlich frei. Diese Zahl ist dann ohne Rechnen ablesbar.
Zeitbedarf
1–2 Stunden einmalig
Einzurichten
2–3 Daueraufträge
Kosten
bei vielen Banken keine
Ergebnis
Saldo bedeutet wieder etwas
Warum ein Saldo ohne Trennung nichts aussagt
Ein Kontostand von CHF 4'200 am zwanzigsten des Monats klingt komfortabel. Wenn davon am fünfundzwanzigsten die Miete von CHF 1'900 und am ersten die Krankenkasse von CHF 450 abgehen und CHF 600 als Steuerrückstellung gedacht sind, sind tatsächlich CHF 1'250 frei. Ohne Trennung muss diese Rechnung im Kopf erfolgen — und genau das passiert im Alltag nicht. Die Kontotrennung macht die Rechnung überflüssig.
Die Reihenfolge der Daueraufträge
Alle Daueraufträge werden auf den Tag nach dem Lohneingang gelegt: zuerst Fixkosten, dann Rückstellungen, dann Sparen. Was danach auf dem Alltagskonto bleibt, ist der verfügbare Betrag für den Monat. Diese Reihenfolge ist entscheidend — wer zuerst lebt und am Ende zurücklegt, hat in den meisten Monaten nichts mehr übrig. Die Umstellung kostet einmalig eine Stunde und wirkt danach jeden Monat.
Trennung sichtbar machen
BudgetHub zeigt, welcher Teil des Saldos verplant ist — auch bevor du zusätzliche Konten eröffnest.
BudgetHub kostenlos testen →Häufige Fragen
Kosten zusätzliche Konten etwas?
Bei vielen Schweizer Banken sind Sparkonten kostenlos, Privatkonten teils gebührenpflichtig. Prüfe die Bedingungen deiner Bank.
Wie viele Konten sind sinnvoll?
Zwei als Minimum, drei als vollständige Lösung: Fixkosten, Alltag und Rücklagen.
Was, wenn das Einkommen unregelmässig ist?
Dann die Daueraufträge auf den Betrag des schwächsten Monats auslegen und Überschüsse manuell auf das Rücklagenkonto übertragen.
Grundlagen und Quellen
- Bedingungen für Konten Schweizer Banken — Gebühren und Anzahl kostenloser Konten
- Budgetberatung Schweiz — Kontenmodelle für die Haushaltsführung
Redaktionell aufbereitete Informationen ohne Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Alle Beträge sind Richtwerte für 2026 und können je nach Kanton, Anbieter und persönlicher Situation abweichen. Keine Provisionen, keine bezahlten Platzierungen.
Weitere Wechsel-Ratgeber
Gründer Innopulse Consulting GmbH · Autor «Identity Over Discipline» · Betreiber BudgetHub.ch