Drei-Säulen-System
Das Schweizer Vorsorgesystem aus staatlicher, beruflicher und privater Vorsorge.
Gründer Innopulse Consulting GmbH · Autor «Identity Over Discipline» · Betreiber BudgetHub.ch · Aktualisiert: Juni 2026
Leutrim Miftaraj ist Schweizer Unternehmer, Buchautor und Gründer von Innopulse Consulting GmbH (Zug). Er betreibt mehrere SaaS-Produkte im Finanz- und Budgetbereich und verfasst alle redaktionellen Inhalte auf Finanzüberblick.ch persönlich.
Definition
Das Schweizer Vorsorgesystem ruht auf drei Säulen: der staatlichen Vorsorge (1. Säule: AHV/IV), der beruflichen Vorsorge (2. Säule: Pensionskasse/BVG) und der privaten Vorsorge (3. Säule: 3a gebunden, 3b frei). Gemeinsam sollen sie den gewohnten Lebensstandard im Alter sichern. In der Praxis decken die ersten beiden Säulen oft nur einen Teil ab — die private Vorsorge schliesst die Lücke.
Die drei Säulen im Überblick
Die 1. Säule (AHV) sichert die Existenz und ist umlagefinanziert. Die 2. Säule (Pensionskasse) baut über Lohnbeiträge ein individuelles Alterskapital auf. Die 3. Säule ist freiwillig und privat — die gebundene 3a mit Steuervorteil, die freie 3b ohne Bindung. Zusammen sollen sie rund 60 % des letzten Lohns ersetzen.
Die Vorsorgelücke
AHV und Pensionskasse decken zusammen oft nur etwa 60 % des letzten Einkommens — wer den gewohnten Lebensstandard halten will, hat eine Lücke. Die private Vorsorge (vor allem die Säule 3a) und eigenes Anlegen schliessen diese. Je früher man beginnt, desto leichter dank Zinseszins.
Beispiel
AHV und Pensionskasse ersetzen zusammen rund 60 % des letzten Lohns. Wer im Alter mehr braucht, baut über die Säule 3a und eigenes Anlegen die dritte Säule auf.
Tipps
- Pensionskonto und PK-Ausweis prüfen, um die eigene Vorsorgelücke zu kennen.
- Säule 3a früh und regelmässig nutzen — Steuervorteil plus Zinseszins.
- Bei Teilzeit oder Erwerbspausen die Vorsorge besonders im Blick behalten.
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Häufige Fragen
Was sind die drei Säulen der Schweizer Vorsorge?
1. Säule: staatliche AHV/IV (Existenzsicherung). 2. Säule: berufliche Vorsorge (Pensionskasse/BVG). 3. Säule: private Vorsorge (3a gebunden mit Steuervorteil, 3b frei).
Reichen AHV und Pensionskasse im Alter?
Oft nicht für den gewohnten Lebensstandard — zusammen ersetzen sie meist nur rund 60 % des letzten Lohns. Die private Vorsorge schliesst diese Lücke.