Säule 3a
Gebundene private Vorsorge der Schweiz mit Steuervorteil.
Gründer Innopulse Consulting GmbH · Autor «Identity Over Discipline» · Betreiber BudgetHub.ch · Aktualisiert: Juni 2026
Leutrim Miftaraj ist Schweizer Unternehmer, Buchautor und Gründer von Innopulse Consulting GmbH (Zug). Er betreibt mehrere SaaS-Produkte im Finanz- und Budgetbereich und verfasst alle redaktionellen Inhalte auf Finanzüberblick.ch persönlich.
Definition
Die Säule 3a ist die gebundene private Vorsorge der Schweiz und Teil des Drei-Säulen-Systems. Einzahlungen sind bis zu einem jährlichen Maximum vollständig vom steuerbaren Einkommen abziehbar — 2026 sind das CHF 7'056 für Erwerbstätige mit Pensionskasse. Das Geld ist bis kurz vor der Pensionierung gebunden (Ausnahmen: Wohneigentum, Selbständigkeit, Wegzug). Die Säule 3a verbindet Vorsorge mit einem starken Steuervorteil.
Der Steuervorteil
Der einbezahlte Betrag senkt das steuerbare Einkommen direkt. Je höher die Steuerprogression, desto grösser die Ersparnis. Zusätzlich ist das Guthaben während der Ansparphase von der Vermögenssteuer befreit. Beim Bezug fällt eine separate, reduzierte Kapitalbezugssteuer an.
Konto oder Wertschriften?
Eine 3a auf dem Zinskonto verliert real oft an Wert. Bei langem Horizont bietet eine Wertschriften-3a (überwiegend ETF) deutlich höhere Renditechancen. Wer mehrere 3a-Konten staffelt, kann zudem die spätere Kapitalbezugssteuer durch gestaffelte Bezüge senken.
Beispiel
Wer 2026 das Maximum von CHF 7'056 einzahlt, senkt das steuerbare Einkommen entsprechend — je nach Kanton und Progression bedeutet das schnell mehrere hundert bis über tausend Franken weniger Steuern.
Tipps
- Möglichst das jährliche Maximum ausschöpfen wegen des Steuervorteils.
- Bei langem Horizont eine Wertschriften-3a mit ETF wählen.
- Mehrere 3a-Konten staffeln, um die spätere Bezugssteuer zu senken.
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Häufige Fragen
Wie viel kann ich 2026 in die Säule 3a einzahlen?
Erwerbstätige mit Pensionskasse können 2026 bis CHF 7'056 einzahlen. Ohne Pensionskasse gilt ein höheres Maximum (20 % des Erwerbseinkommens bis zu einer Obergrenze).
Wann kann ich die Säule 3a beziehen?
Frühestens fünf Jahre vor dem ordentlichen AHV-Alter, sowie vorzeitig für Wohneigentum, Selbständigkeit oder definitiven Wegzug aus der Schweiz.